行政院拍板「青年安心成家購屋優惠貸款3.0」（新青安3.0）方案，將於115年8月1日起正式上路，實施至118年7月31日。相較新青安2.0，新方案除了延續青年購屋優惠外，更將政策重心轉向支持「婚育家庭」，並新增「年齡」、「所得」及「房屋總價限制」，希望讓政府資源更精準落在真正有居住需求的首購族。
以下整理新青安3.0的申請資格、新增門檻與內容重點，讓有意購屋的民眾一次看懂。
一、 新青安3.0的申請資格與新增門檻
青安3.0有 7 項貸款對象與條件，跟 2.0 完全相同：
• 對象：成年，且本人、配偶及未成年子女名下皆無自有住宅（看的是現在名下有沒有房，不是有沒有買過房）
• 自住使用：需自住，新貸戶要簽自住切結書
• 貸款額度：最高 1,000 萬元
• 貸款成數：最高 8 成
• 寬限期：最長 5 年
• 一生一次：借款人限貸 1 次
為避免政策資源遭濫用，新青安3.0新增四項門檻限制，讓補貼更聚焦真正有自住需求的青年。
申請人須符合以下條件：
• 借款人須未滿50歲。
• 申貸年齡＋貸款年限不得超過80。 例如45歲申貸，最長只能貸35年，而非40年。
• 借款人個人年所得不得超過200萬元。
• 購屋總價不得超過各地區公告上限。台北市3,500萬元、新北市及新竹縣(市)2,500萬元、其他縣(市)2,000萬元。
二、新青安利息補貼改採「3+3」機制 補貼將逐步退場
新青安3.0將來連同新青安2.0補貼將採「3+3」機制。
第一個3，是青安貸款2.0和3.0的貸款戶均得享有滿3年利息補貼，包括由銀行減收半碼(0.125%)及政府補貼1.5碼(0.375%)，現行優惠後利率為1.775%；
第二個3，是3年期滿後的次日起，政府補貼的利率以「每年」補貼減少半碼方式，直到第6年補貼完全結束。
舉例來說，自2023年8月起申貸青安者自申貸起算三年補貼享有1.775%優惠利率，當滿三年後的第一個月起則開始調升利率半碼（0.125%），之後每一年調升利率半碼至第四年恢復利率至2.275%。
政府表示，此設計可避免補貼一次到期造成房貸負擔突然增加，也有助購屋族提前規畫未來財務。
需特別提醒新青安3.0這套退場機制與新青安2.0一體適用，2023 年 8 月 1 日起撥貸的新青安2.0案件，也需從各自撥貸日起算補貼期間。
此外，更早的舊戶更要注意時間點，2023 年 7 月 31 日以前撥貸的案件，利息補貼統一自 2023 年 8 月 1 日起算，到 2026 年 7 月底已滿 3 年，因此2026 年 8 月 1 日起就需每年退場半碼，其中採一段式機動利率者會有兩種狀況，首先，2021 年 1 月 1 日起撥貸的（固定加碼 0.555%），利率將由 1.775% 調升為 1.9%；2020 年 12 月 31 日以前撥貸的（固定加碼 0.585 個百分點），則會由 1.805% 調升為 1.93%。如果民眾是舊貸戶，繳款金額自今年 8 月起就可能隨之增加。
三、婚育家庭有加碼優惠 最高可貸1,500萬元
新青安3.0貸款成數最高8成，一般青安貸款額度維持最高1,000萬元，但將婚育家庭列為重點支持對象，新增不同貸款額度的加碼措施。
• 一般首購青年：最高貸款1,000萬元。
• 結婚兩年內家庭：最高貸款1,200萬元。
• 育有未成年子女家庭：最高貸款1,500萬元。
行政院表示，希望透過提高貸款額度，協助新婚及育兒家庭因應較大的居住空間需求，降低購屋壓力。
四、防堵投機炒房 維持限貸一次、自住查核
新青安3.0也延續新青安2.0防弊措施，包括：
• 每人限申請一次青安貸款。
• 必須簽署自住切結書。
• 公股銀行仍須進行貸前徵信及審核。
• 貸後將持續查核是否符合自住資格。
• 若違規出租、轉售或不符規定，政府將追回已補貼的利息。
行政院表示，希望避免政策遭投資客利用，確保優惠真正提供給自住首購族。
五、新青安3.0何時開始實施？符合資格者可重新申請
新青安3.0實施期間為：
• 申辦時間：115年8月1日至118年7月31日。
若2026 年 7 月 31 日前申請青安2.0、銀行還沒撥款的案件，只要借款人符合婚育家庭條件，例如完成結婚、育有子女等，也可檢附相關證明文件，包括戶籍謄本或衛福部核發的孕婦健康手冊等，向承貸公股銀行撤案重新申請適用新青安3.0，爭取更高的婚育貸款額度。
不過，一旦選擇適用新方案後，不得再變更回原方案，民眾申請前應審慎評估自身需求與貸款條件。舉例來說，原2.0撤案改申請3.0的新案，需重新符合年齡、所得、房屋總價等新門檻，也要再經銀行信用徵審，評估收支比等，不能只看可貸額度上增加就改申請新案。
如果民眾條件足夠，申貸額度不會卡關，在確定符合 3.0 新條件的婚育、育兒家庭的條件下，希望將額度想從 1,000 萬往上拉到 1,200 萬或 1,500 萬，再來考慮轉為新青安3.0會較為適宜。
六、哪些情況可能貸不到新青安3.0？申貸前先注意6大事項
雖然符合年齡、所得及首購資格，就有機會申請新青安3.0，但並不代表一定能順利核貸，加上新青安3.0新增多項申請門檻，中信房屋研展室副理莊思敏就表示，購屋族申貸時應特別留意以下幾項重點：
• 年齡卡關：申貸時年齡已滿50歲就無法申貸；未滿50歲但「申貸年齡＋核貸年限」超過 80 的人仍可申請，但是貸款年限會被限縮（例如 45 歲最長只能貸 35 年）。
• 所得過高：貸款者本人年所得超過200萬就無法申貸。
• 購屋總價超過各縣市上限：新青安3.0新增總價限制，例如台北市3,500萬元、新北市及新竹縣市2,500萬元、其他縣市2,000萬元，只要超過規定，即無法適用新青安3.0。
• 限貸一次、未符合自住規定：借款人一生限貸1次，且若銀行查核發現有出租、轉作營業使用或非本人自住等情形，不僅可能無法核貸，貸後若違反規定，也可能被追回政府利息補貼。
• 信用紀錄不良或收入無法證明或收支比過高：由於承辦的公股銀行仍須依一般房貸授信原則進行徵信與審核，因此若借款人信用或財務條件不足，仍有可能遭到拒貸、降低核貸成數，甚至無法貸到最高額度。
舉例來說，若曾有信用卡循環、信用貸款遲繳、債務協商、呆帳等紀錄，銀行可能降低核貸成數或直接婉拒；再者，即使年所得未超過200萬元，若收入來源不穩定、自營業無法提出完整財力證明，或每月房貸支出占收入比重過高，銀行仍可能認定還款能力不足。
• 房屋鑑價不足：銀行核貸是以鑑價金額為基準，而非成交價，若購買價格高於銀行鑑價，即使符合最高8成貸款規定，實際可貸金額仍可能縮水，需要自行補足價差。
整體而言，新青安3.0從過去以「普遍補貼」為主，逐步轉向「婚育優先、排富及精準補貼」的新方向，在維持青年首購優惠的同時，也希望將有限的政策資源更集中於真正有自住及成家需求的家庭。對於有購屋規畫的民眾而言，除了留意自身是否符合新的資格門檻，也應同步評估未來利率退場後的房貸負擔，做好長期財務規畫。
常見Q&A
Q1：新青安3.0一定要首購才能申請嗎？
A：是。申請人必須符合首購資格，也就是本人、配偶及未成年子女名下都不得有自有住宅，只要目前名下沒有房屋即可，不是以「曾經買過房」作為認定標準。此外，還需符合自住使用規定，並簽署自住切結書。
Q2：符合資格就一定能貸到1,000萬或1,500萬元嗎？
A：不一定。銀行仍會依照借款人的信用紀錄、收入狀況、收支比及房屋鑑價結果審核，若還款能力不足、信用條件不佳或房屋鑑價偏低，實際核貸金額可能低於最高額度，甚至有被拒貸的可能。
Q3：40多歲還可以申請新青安3.0嗎？
A：可以，但貸款年限可能縮短。新青安3.0新增「申貸年齡＋貸款年限不得超過80」的規定，因此以45歲申貸者來說，最長只能貸35年，而非40年；若已年滿50歲，則不符合申請資格。
Q4：申請新青安3.0後，可以出租房子或當投資嗎？
A：不可以。新青安3.0屬於自住優惠貸款，借款人須簽署自住切結書。若貸後經查核發現有出租、轉作營業用途或非本人自住等情形，除可能被取消優惠資格外，政府還可能追回已補貼的利息。
Q5：已申請新青安2.0，還可以改成3.0嗎？
A：可以，但有條件。若在2026年7月31日前申請新青安2.0、且尚未撥款，之後符合新婚或育有未成年子女等婚育家庭資格，可向承貸公股銀行撤案，重新申請新青安3.0。不過，新案仍須重新符合年齡、所得、房屋總價等新規定，並重新接受銀行徵信審核，一旦改為3.0後，就不能再改回2.0方案。
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